根据易观最新发布的《2009年第2季度中国网上银行市场季度监测》，2009年第2季度，中国网上银行交易额整体规模达95.76万亿元，环比增长10.3%。网上银行注册用户数达1.72亿，环比增长7.1%。专家表示，网银发展如此迅速，离不开中国数量广大的中小银行对于网银建设的迫切需求及有效推动。

    福州市商业银行是国内中小银行的典型代表，成立于1996年12月27日，下辖漳州、龙岩两家分行、31个支行和一家营业部。该银行起步较晚，但发展却远超过省内其他城市商业银行。至2008年末，该银行资产总额为308.2亿元，完成三年规划的134%，三年累计实现净利润98422.9万元，完成三年规划的289%。福州市商业银行在中小银行普遍发展不顺的情况下突围而出，离不开其"跨区经营"及"网上银行"两大发展战略。
    
    中小银行发展困境及变局
    城市商业银行在中国的银行业中一直处境尴尬，被称作四大国有商业银行和12家股份制银行之后的"第三梯队"，面临着网点少、资金不足、人才匮乏、信息化程度低几大问题，这也成为诸多城市商业银行问鼎零售银行时难以跨越的障碍。

    调查显示：县及县以下农村地区人均金融网点的资源占有率低，平均每万人拥有机构网点数才1.26个。柜台业务每笔成本在8.5至9元，网上银行仅仅不到1元。网上银行低成本、灵活操作的优势，为中小银行战胜大型商业银行提供了可能性。目前，福州本地的银行业竞争激烈，一方面是国有四大银行对区域市场的争夺，工行、建行、招行等各商业银行纷纷在福州掀起了网点改造、提升服务水平的热潮；一方面是本土银行力争夯实本土市场的同时，抢夺国内甚至国际市场份额，如福州市商业银行先后跨区域建立漳州、龙岩分行，并采用动联信息技术有限公司(下称动联)的网银安全系统对网银全面改造。随着各家银行软硬件的集中升级，福州银行业正进入一个由传统服务模式，走向现代化服务的拐点。