全球手机银行发展概况

　　由于蕴含的巨大的商机，手机银行吸引了全球众多知名移动运营商和著名商业银行的积极参与，形成了错综复杂的网状商业价值链。在图1的模型中，包括了买家、卖家、移动运营商、银行、网络中介商。在产业链整合和变迁以后，影响产业链成长的驱动力改变了，从原来的由需求导致成长转变为由供给推动成长，银行、证券等创造供给的原因在于它们可以主动开发多样化的业务和服务。

　　图1　手机银行产业链的变迁

　　（1）日韩领先
　　在日本，高度注重手机银行的安全管理，终端可以直接使用Java和SSL，交易的信号经过了多重加密，安全保障技术近于完美，再加上与各银行间使用专线网，因此，银行业和消费者对这一业务的信赖程度十分高。同时，NTT DoCoMo等移动运营商把移动支付作为重点业务予以积极推进，目前手机银行在日本已经成为主流支付方式。

　　在韩国，消费者也已经把手机作为信用卡使用，目前几乎所有韩国的零售银行都能提供手机银行业务，每个月有超过30万人在购买新手机时，会选择具备特殊记忆卡的插槽，用以储存银行交易资料，并进行交易时的信息加密。在韩国有几万家餐馆和商店拥有能从手机通过红外线读取信用卡信息的终端，使顾客能够通过手机进行消费。

　　（2）欧美推进
　　今年上半年，美国电信业巨头AT＆T通过Cingular Wireless商业模式、联合四家银行，引入了手机银行业务，这也是美国最大的手机银行业务。通过这项业务，AT＆T的用户将可以使用手机进行基本的银行业务，例如核算收支平衡、交易明细等，而且使用这些业务没有附加费用，完全是免费的，也使移动电话变成了一张信用卡。

　　（3）中国追赶
　　如图2所示，经过五年多的发展，尽管国内的手机用户目前已经达到了5亿户的庞大规模，但是手机银行和支付业务却没有迅速发展起来，而且使用该项业务的用户并不算多。到2006年6月，中国移动“手机钱包”业务的用户数才突破了1000万人。早期的推广主要有两个瓶颈：一是国家政策限制，手机银行和支付意味着移动运营商入侵了金融行业的领地；二是安全风险制约了该业务的发展。

　　但最新的调查显示，中国八成以上的消费者希望将公交卡、银行卡等支付工具集成到手机上，手机银行和支付业务势必成为移动增值业务的一个快速增长点，在中国的推广普及开来，市场潜在规模也将超过1000亿元。

　　图2　中国手机支付市场