【IT168资讯】当初网银的建设都是基于各自的一个单纯交易渠道，最后打造的是一个封闭的、用户自助的交易应用系统。以证书和USBkey为安全壁垒的网银封闭体系实际上与互联网是隔离的，银行服务也无法进入互联网生态。
2000年起，互联网这一新生事物开始对传统金融领域进行全方位的重构，从银行借助互联网做载体承担银行服务信息的传播功能的最初发展阶段，到国内主要银行开始致力于传统银行柜面业务向网络移植、网上银行的交易属性突显出来的起步阶段;再到柜面绝大部分业务全面向网络移植，网银的业务量对柜面业务替代率整体达到甚至超过50%的高速发展阶段，各大银行的网上银行体系已然成为承载银行交易的重要业务渠道。
经过十多年的发展，国内的电子银行逐步进入深耕期，但是银行却逐渐发现了一系列难以解决的新问题。例如：产品竞争向价格竞争演变、网银同质化发展和原地踏步、缺乏持续创新能力、电商和第三方支付的挑战导致银行脱媒现象逐步严重、品牌定位模糊等。
因此，各家银行都在不惜投资重金和人力，对现有网银进行改造升级，力求在技术、产品、营销、服务等方面获取差异化竞争优势。
银行服务无法进入互联网生态
从历史根源来说，现在网银所面临的困境似乎是不可避免的。就拿同质化的问题来说，由于与互联网相关的产品具有很强的可复制性，随着网上银行业务的不断成熟，使得各银行网上银行业务的功能差距逐渐缩小;同时，国内银行在传统柜台业务领域和金融产品的同质化，导致电子银行作为银行柜台的延伸和产品的销售渠道，在功能上大同小异。
当然，更不用说，在第三方支付和电子商务等领域，银行面临逐渐被边缘化的脱媒困境。
但是，究竟是什么原因，导致这些问题长期得不到根本解决?
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宇诚网络副总裁韩冬告诉记者：这么多年来，网银一直被银行定位为一个互联网上的交易渠道，各自的功能和产品已经比较丰富，在同质化现状下，各家银行都在想下一步走向何方，如工行、建行、招行等提出了建设领先的营销平台和服务平台等。
韩冬认为，当初网银的建设基本都是基于各自的一个单纯交易渠道，最后打造的是一个封闭的、用户自助的交易应用系统。用户都是必须用相关银行的卡号作为ID登录，而出于安全性的考虑，用户往往只考虑自己的简单核心应用，完成之后迅速退出，停留时间也短——更重要的是，在封闭的系统内，银行无法灵活开发自己的服务体系，也无法与客户进行有效的沟通和互动。
在封闭、自助的模式下谈创新和服务，其难度可想而知。
作为银行从电算时代进入计算机时代的亲历者与推动者，宇诚网络和韩冬的网银团队对于国内银行网上银行业务再熟悉不过;在过去十几年国内网银系统建设的过程中，宇诚网络源于柜员系统的菜单为导向的设计思路，也成为传统网银根深蒂固的特征。
韩冬直言，以证书和USBkey为安全壁垒的网银封闭体系让客户与银行之间的交互形式单一、交互过程也变得不顺畅，银行投入重金建设的网上银行实际上与互联网是隔离的，银行服务无法进入互联网生态，银行也无法利用更多的互联网手段更好的实施营销、服务客户、拓展业务。
打破封闭向互联网开放?
两三年前，在银行圈子里流传着这样一句名言：电子银行部的使命是消灭电子银行部。意思是电子银行部未来就是银行本身。
对于网银下一步的发展方向而言，似乎也到了不破不立的地步。
宇诚网络副总裁韩冬告诉记者，未来银行需要从根本上改变自己的思考方式，把目前封闭的网银交易系统转变为开放的平台，重新构建互联网经营场所。宇诚网络提出了新一代“互联网银行”的概念，以金融服务生活。即新一代网上银行应该以服务与营销作为其核心特质，改变传统网银的功能菜单为导向以客户核心需求为导向;不再仅仅是提供产品与服务的渠道，而是集服务与营销于一体的、依托开放的社会化互联网平台、充分利用移动互联技术、将金融服务融入生活场景;真正以客户为中心，深刻关注与客户的交互方式及手段，建立全新的数据采集与分析体系，让银行对客户的金融服务真正做到随心、随行，直接推动智慧银行的建立与发展，助力银行经营的转型。
毫无疑问，平台才能成为服务的载体，这种载体可以聚焦各种各样的应用资源，它可以第一时间占据用户使用界面，把银行之外的系统调动起来。例如，支付宝是围绕支付构建的平台，而支付宝围绕支付这个环节不停地扩张构建了以支付为核心的综合应用平台。
用平台视角看银行的话，网银不仅仅是互联网的交易场所，而且是涵盖信息交流、金融服务、企业应用、个人生活服务的经营场所。在一个封闭的系统，银行做创新，就好比是去推销一听瓶装可乐，再怎么倒腾价值也不高，而开放，就是在餐厅里给一杯可乐加冰块、加柠檬等等，不单是产品、有了服务，附加值显然就容易打造。在下一代互联网银行服务体系下，不仅仅是提供产品的交易渠道，而是能够承载银行的服务过程，而服务才是创造价值的根本。
韩冬认为，下一代网银可以是三个层次的平台，最底层的，是最基础的网银服务平台，经营银行的自身金融产品;第二层可以引入非银行金融机构的产品服务，甚至是非金融机构的一些应用;而第三层应该是开放的社区，基于横向的架构，非该银行的企业客户、用户都可以注册交流，企业可以和驻扎的客户经理进行信息咨询、沟通、协同、反馈，提供小额融资服务，企业也可以和企业或用户之间进行互动，而银行可为其提供民间借贷的担保。在这个社区，银行未来甚至还可以开放自己的云服务，比如给企业用户提供云应用的聚合，为第三方的ERP、CRM等软件开放API入口。
更重要的是，有开放的互联网平台，才能有数据的积淀，有了数据，智慧的银行才能真正成为可能，银行才能摆脱目前在互联网上脱媒的不利局面。
民生银行科技开发部总经理张金顺也告诉记者，未来银行必须掌握自己的类电商平台，有了商务流，才能有信息流，才能掌握数据，打造银行在互联网上的核心竞争力。
因而，现有的网银要真正解决发展难题，必须颠覆现在的封闭系统模式，从封闭的交易系统转变为开放的平台，将金融服务融入生活场景，从封闭的自助通道拓展为依托于互联网的开放的社会化金融服务平台，从系统走向生态。
