小额贷款公司的发展历史及现状

　　小额贷款公司(以下简称“小贷公司”)是由自然人、企业法人与其社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。小贷公司的设立，合理集中了一些民间资金，规范了民间借贷市场，有效解决了三农、中小企业融资难的问题。

　　自2005年小贷公司在山西、四川、陕西、贵州、内蒙古5个省区开始试点，到2008年5月《关于小额贷款公司试点的指导意见》的发布，小贷公司经历了经营混乱、无法可依到规范运作、有法可依的转变，给小贷公司的发展带来了希望，使投资者的激情高涨。2008年10月初，浙江省第一家小贷公司海宁宏达小额贷款公司的开业，标志着操作规范、手续合法的民间小额贷款业务率先在有资本大市场之称的浙江正式登台。随后，小贷公司犹如雨后春笋般在全国范围内涌现，小贷市场如火如荼。

　　2009年至今，小贷公司的设立与发展呈现出了蓬勃的趋势。据各年度央行对小额贷款公司的数据统计报告，小贷公司数量迅速增长，2010年比2009年几乎增长了一倍，2011年比2010年增加了60%，截至2012年9月末增速已超过了30%;同时，贷款余额也由2009年末的766.41亿元增至5330亿元，翻了将近7倍。

　　2009年-2012年9月中国人民银行小额贷款公司数据统计图

　　小贷公司的迅速增长得益于政策的许可和我国金融市场供需长期不平衡的现状;也受助于世界经济发展的大趋势。与此同时，其自身特点也具有不可比拟的优势，与银行相比，小贷公司更为便捷、迅速，适合中小企业、个体工商户的资金需求;与民间借贷相比，小额贷款更加规范、贷款利息可双方协商。小额贷款公司已经成为中小企业除银行外的重要融资渠道。

　　小额贷款公司的问题及解决办法

　　小贷公司的迅速发展解决了经济发展中一部分资金需求问题，释放了一部分民间资本供给，也暴露了整个行业和小贷公司自身的一些问题，主要有以下几个方面：

　　1、监管法律体系缺失。目前我国的小额贷款公司并不是金融机构，所以《中华人民共和国中国人民银行法》、《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》、《贷款通则》等法律对于小贷公司来说并不适用，而银监会和人民银行出台的对小贷公司起规范和指导作用的政策法规没有上升到严格的法律层面，最高的只是金融规章和规范性的文件。

　　2、融资困难。基于小额贷款公司的融资制度设计，只贷不存是其主要属性，除股东资本金外，只能从金融机构获得不超过资本净额50%的融入资金，因此融资问题一直制约我国小额贷款公司的可持续发展。

　　3、客户信用风险较高。小贷公司的客户数据多数未纳入人民银行征信系统管理，同时，小贷公司也没有系统查询的权限，无法对客户多头申贷及不良信息进行有效识别，增大了公司的经营风险。

　　4、风险意识薄弱。部分小贷公司对于风险控制的重视程度不够，没有设立风险控制部门，不能对经营风险进行预测、识别、度量、监测、分析、检查和控制，风险管理职能零散在各业务部门，难以形成风险管理合力，存在较大的风险隐患。

　　5、管理制度不完善，执行不规范。部分小贷公司没有严格规范的业务流程和管控制度，或是不能严格按照制度执行，贷前调查、贷中审查、贷后检查等制度形同虚设。

　　6、日趋灵活多样的贷款形式及担保形式难以管理。小贷公司迅速发展与壮大，业务更加灵活多样，人工管理的任务量及复杂度日渐加重，导致错误频出、成本增加、风险加大。

　　7、专业人才缺乏。多数小贷公司中，除部分高管和业务骨干外，其他员工多数没有银行从业经验，缺乏从事金融业务的知识和技能。

　　针对小贷公司面临的诸多问题，我们从公司内部管理层面提出了一些解决途径：

　　1、建立健全客户管理机制，注重客户信誉、经营能力和业务状况的贷前搜集;结合自身业务发展建立授信工作机制，合理确定不同借款人的授信额度。在授信额度以内，可以采取一次授信、分次使用、循环放贷的方式发放贷款。

　　2、建立健全贷款管理制度，明确贷前调查、贷时审查和贷后检查业务流程和操作规范，同时，大额贷款实行集体决策制，切实加强贷款管理。

　　3、建立健全内部控制制度和内部审计机制，提高风险识别和防范能力，对内部控制执行情况进行检查、评价，并对内部控制的薄弱环节进行纠正和完善，确保依法合规经营。

　　4、执行国家统一的金融企业财务会计制度，真实记录、全面反映业务活动和财务状况，编制财务会计报告，并提交权力机构审议。有条件的小额贷款公司，可引入外部审计制度。

　　5、按规定向当地政府金融办或政府指定的机构以及人民银行分支机构报送会计报告、统计报表及其他资料，并对报告、资料的真实性、准确性、完整性负责。

　　6、建立健全信息化管理机制，提高多业务多形式的处理能力，提升业务的处理效率与准确程度，适应小额贷款公司的不断创新与壮大。

　　作为一家专业为小微金融企业提供全面解决方案的公司，鼎信华铭软件亲身经历并目睹了小贷行业这几年的蓬勃发展，并深切感受到小贷公司发展之困境，也深刻地体会到小贷公司对于内部管理信息化的迫切意愿。因此，我们着力对小额贷款公司历史背景及发展方向进行了细致分析，对小贷公司内部管理及流程规范进行了深入的研究，经过多年的实践，研发了信贷管理系统，并成功地在多家小贷公司上线应用，受到了合作伙伴们的赞誉。

　　全面灵活的小贷公司管理系统——鼎信华铭解决方案“小贷通”

　　小贷公司内部管理及流程规范很多方面的工作，通过与多家小贷公司管理者与工作人员的交流，小贷公司经营管理困难主要存在于客户评级授信、业务审批流程、贷后风险管控、规范化管理、信息化管理、多项目协同办公等多个方面，降低这些工作中的风险度、复杂度和任务量应该是小贷公司管理系统重点实现的内容。同时，系统还应该能将各项工作有序紧密的结合起来，以使系统在小贷公司日常经营中起到实实在在的支撑和管理作用。鼎信华铭解决方案“小贷通”构筑搭建起一个完整的小额贷款公司管理及业务平台，主要分为以下几个部分：

　　全程风险管控

　　全面详尽的客户资料登记、专业多样的客户评级模型、灵活自主的客户评估机制，细致深入的分析客户信息，降低客户信贷风险。

　　贷款申请级级审批、层层把关，责任到人;大额贷款、重点业务可实行集体决策制，风险分担;细化到点的发回重审机制，迅速便捷;详细准确的审批历史，时刻有据可查。

　　定期专业的贷后检查，及时有效控制贷款质量;丰富多样的贷后预警，有效降低贷款不良发生;灵活自动的五级分类，细化风险、有所侧重;及时贴心的短信提醒，减少任务重、时间紧等情况下的人工失误。

　　专业、规范、流程化管理

　　“小贷通”提供了一套业务流程管理机制，实现业务专业化、操作规范化、规范流程化、流程简单化，并且业务办理中每一步均有流程图指引。将小贷公司的日常业务处理化繁为简，易于学习和使用，即便是专业知识较弱的新进人员亦可在系统导引下迅速掌握、合规操作，并不断成长。

　　“小贷通”信贷业务流程指引图

　　全程信息化管理

　　从客户登记、业务申请，到贷款审查、风险评估，到签约放款、还款计划生成，再到材料归档、贷后监管，直至项目完成，无时无刻不体现这信息化管理的准确、便捷与高效。数据自动流转、计算准确迅速、统计分析灵活多样，“小贷通”服务加倍、关怀加倍。

　　“小贷通”信息化管理示意图

　　多系统信息化协作

　　办公OA系统、信贷业务系统和财务总账系统相互协作，实现无缝对接。各系统间数据自动处理、准确便捷，及时的短信提醒使各部门间工作快速高效，让公司员工精诚合作、亲密无间。

　　灵活定制

　　办公OA系统、信贷业务系统和财务总账系统即可完美结合，又可独立使用，满足不同小贷公司的软件需求;多种多样的贷款形式、还款方式、计息方式以及担保方式，充分考虑了小贷公司日趋创新多样的业务需求;可定制的流程管理，实现了不同公司、不同业务、不同部门的审查需求;个性化的文档模版，感受“小贷通”细致入微的贴心关怀。

　　鼎信华铭解决方案“小贷通”的应用与反馈

　　鼎信华铭解决方案“小贷通”是以降低小贷公司经营风险、提升小贷公司工作效率、减少小贷公司运营成本为目的，通过合作伙伴、研发人员、测试人员和市场人员的辛勤汗水结晶而成、并不断完善提升，在应用中受到小额贷款公司的一致好评。

　　当然，小额贷款公司的经营管理与风险控制无疑是个永久的话题，无数人正在为之努力。这个领域是复杂的，无论是政策制定者、业务专家、还是信息科技专家，似乎都只有能力看清自己眼前的那一部分。本文是鼎信华铭公司的技术人员结合自己的实践经验完成的，从一个IT人员的视角来谈小贷公司业务，难以兼顾所有。但不论角色如何，小贷公司管理系统都应以降低风险、提升效率为宗旨，以加快小贷公司发展为己任。只有将所有人的智慧联合起来，信贷管理系统才能真正发挥作用。