“二十年前，我们开发了第一个银行柜员业务系统，帮助银行的柜员通过计算机办理客户的业务，那时客户距离银行，一米;十年前，我们开发了第一个网上银行系统，帮助银行的客户通过网络办理自己的业务，那时客户距离银行，一尺;现在，我们致力于发展互联网银行体系，金融服务生活，金融服务与客户，随行。”

　　@曾硕

　　时至今日，有多少人在鼠标轻触之间轻松管理自己的银行帐户时，还能够知道或想起这样的意象及场景：二十年前的手写存折、十五年前银行电算化带来的效率迅速提升，以及十年前听说通过网络可以实现动帐交易及资金划转时人们的半信半疑。

　　或许，人们在享受网上银行带来的便利生活时，并不知道这样一个团队的存在：他们见证了银行的手写时代，推动了银行业务的电算化，继而顺应互联网的大潮，引领了中国网上银行的发展步伐，并决意突破网上银行传统的安全观砌起的高墙，打造真正的互联网银行。

　　梦想家、艺术家和实干家

　　2009年11月的一天，沐浴在雾霭与晨光中的城市还没有完全苏醒，北京西郊香山脚下的一个度假村里，沿着刚刚擦洗过的木阶拾级而上，循着“网上银行创新发展研讨会”字样的指示牌，来到会议室门口。推门而入，只见十几个人围坐在会议桌前。大家时而思考，时而争吵;时而神情严肃，时而因为席间一句玩话而哈哈大笑。

　　在这间会议室里，曾硕和他的团队，已开了不下两个小时的封闭研讨会。

　　且让笔者向大家一一介绍与会人员：

　　曾硕：时而凝神聆听，时而旁征博引，他既是产品创新的引领者，也是这个团队绝对的领袖和灵魂人物。

　　钟明昌：被大家尊称为“大师”，也曾被曾硕戏称为“闷骚型技术怪伽”，具备深厚的技术功底。

　　张东云：身形高大健壮，笑起来宛如一尊弥勒佛，温良的性格与雷厉的行事作风在他身上得到了完美结合。

　　韩冬：典型的山东汉子，率真爽朗，常自嘲“草根奋斗者”，一旦全身心投入工作，就是不折不扣的实干家兼领导者。

　　彭楫洲：在憨态可掬的外表下，是一个全才型的技术核心和创新能手，有着缜密的思维、大胆的开创精神与超强的实践能力。

　　孔繁强：昔日的北大才子儒雅风范未改，金融行业多年的历练，又使他多了一分稳重与睿智。

　　梁强：温和坚毅、沉稳踏实。不管你与他早已百般熟稔，或是初次见面，都能从他身上感受到一种特别的、让人信赖的东西。

　　张佳巍：初见时，看到他帅气的娃娃脸，会以为这个小伙子是刚入行不久，殊不知由他主导搭建的多个网银系统都得到了行方的高度认可。

　　胡首：普通话里夹杂着些许方言，说话像倒豆子一般，是这个团队里不可多得的业务骨干和管理人才。

　　陈华：生活中平易随性而工作中执著严苛，生活中朴素保守而工作中精益求精，常常承担项目中强势有力推动者的角色。

　　李小龙：平时性格温和，笑容灿烂，但在产品的研发与创新上却有着执着追求永不言败的刚毅。

　　就是这个团队，在经历了近二十天的封闭式研讨之后，集群体之力为未来网上银行绘就的蓝图，不再是第一代网银金融信息堆砌的网站界面，也不是第二代网银数以千计的功能点的交易菜单罗列，而是一幅以“金融服务生活”为核心理念的互联网银行生态圈画卷：

　　从"网上银行"到"互联网银行"，网上银行将从封闭的自助通道拓展为依托于互联网的开放的金融服务平台，从系统走向生态。互联网银行将打造一个完整的、可以独立运营的互联网金融业务单元，具备自己的运营规则和生长机制，有着完整的业务体系和管理体系架构。它将秉承开放、创新、合作共赢的互联网精神，构建开放服务，打造社会化金融服务平台，与社会化资源充分糅合，将银行利益与用户利益结合在一起，互联网将银行服务充分融入互联网生态，融入生活场景，融入商务服务过程，真正实现“随心、随行，金融服务生活，服务就在身边”的核心理念。

　　就是这样一个团队，它成长与壮大的每一步脚印，都清晰地折射出中国网上银行发展的脉络。

　　首战告捷，网银建设序幕展开

　　时间退回到2000年，彼时，中国的网上银行发展尚处于起步阶段。大多数银行渐渐意识到，互联网这一新生事物将会以摧枯拉朽之势，对社会生活及金融领域进行全方位的重构。他们也开始思索，在传统的柜台服务模式之外，如何利用新的手段更好的解决网点覆盖率及柜台人员固有工作效率的局限性，减轻柜面压力，改善与提升银行的服务，维系与发展客户，提升综合竞争力。

　　作为国内领先试水网上银行的招商银行，其探索意义值得称道，然而，一方面，受制于当时银行规模较小、网点数量和客户数量较少;另一方面，客户对于网银安全层面的顾虑、以及银行可以使用的安全手段的局限，致使招行网银上线两年时间，社会影响力仍然有限。

　　随着网络技术和安全手段的不断发展，作为国有四大行之一、拥有多达四亿存量客户群体及广泛社会影响力的中国工商银行，决定全面升级网上银行，全力推动中国网上银行的建设步伐，并在立项伊始，便明确了网银的建设标准：新的网上银行体系必须突破信息发布的定位限制，成为替代银行网点的承载银行交易的主要业务渠道。同时也明确了网银的业务目标：注册客户最多、业务最全面、业务量最大。

　　有了明确的目标，工行需要的，便是寻找一个能将其网银建设规划付诸实现的、有实力的团队。而这个任务最后落到曾硕所带领的这个团队身上，也并非偶然。

　　早在九十年代中期，时任南天科技集团金融系统集成部总经理的曾硕所带的团队，继建立了国内非常先进的柜员系统(这也是国家85重点攻关的子专题项目)之后，开始致力于寻找符合银行发展策略的下一代体系结构。为此，他们在全球范围内寻求解决方案合作伙伴，并先后考察了当时业界领先的解决方案厂商，包括Olivetti、Unisys、Microsoft、IBM等，并最终选定IBM为战略合作伙伴，在国内共同推进适合银行业前端体系发展的整体架构。在这个过程里，他们始终保持着与国内各大银行针对最新最新体系架构的技术交流，不断深入把握银行及其客户的需求，同时让银行随时了解最新体系架构的推进情况，并随时采集银行的反馈，确保新体系发展路线的正确性和可行性。

　　而当时一例知名的JAVA应用，来自时列西班牙第二大商业银行的LACaxia的柜员系统，解决方案提供商为IBM实验室。经过前往西班牙实地考察、与银行及IBM的深入探讨，再加上见证了该体系的实际应用，曾硕在业内率先提出：JAVA能够而且非常适合作为银行前端渠道大规模客户和业务量、大体系结构应用的技术支撑。

　　2000年，带着建设非常先进的银行前端渠道整合产品及应用的共同理想，曾硕带领着他的团队成立专业的金融应用软件公司易诚世纪，开始深入探索利用JAVA体系构建银行前端多渠道整合平台的构想、并将之付诸以实现的专业化道路。

　　而对于工行网银项目，一方面是工商银行对于网银体系急迫而高标准的要求，一方面是曾硕团队几年来对于银行体系结构的前瞻性思考以及从理念到技术进行的充分而严密的论证。双方一拍即合，在商谈合作事宜、敲定细节、确定工期等一系列环节过后，曾硕带领着他的团队，在IBM的支持下，于2000年12月，开始与工行的专家同仁们一道接受国内乃至世界上用户规模最大的网上银行系统的挑战，基于J2EE体系架构建设网上银行系统。

　　时至今日，笔者仍能清晰的感受到他们在承担了工行如此量级的项目之后，内心那份凝重的责任感与使命感、以及置身于变革之中的心路历程。

　　就这样，曾硕带领着“大师”钟明昌、徐广林、张岩、方勇、钱剑波、张东云、彭楫洲、金智伟这样一个年轻但勇于探索、更勇于承担的队伍，与工行的专家一起组成了项目团队，全力以赴，开始了项目推进工作。

　　最艰巨的过程，当属第一个月的原型搭建。说是原型搭建，其实已与搭建起真正的网银系统几无差别，也就是说，在这个模型里要能进行真正的网银操作体验，并且要通过模型验证未来系统的抗压能力及运行稳定性。30天，漫长而又短暂，曾硕团队白天与工行方面从网银架构讨论到实现细节，从展现形式讨论到技术支持，晚上回到住处，再熬夜编写代码。日均工作时长超过十六个小时!如此一个月夜以继日、艰苦努力的血拼之后，网银原型正式进入检验评审阶段。

　　功夫不负有心人，新建原型无论从交易实现方式上，还是在系统的承载能力上，无论从操作效率上，还是在账户安全上，均经过了实际的检验，得到了行方及相关专家的高度认可。接下来，便是在已有原型的基础上进行功能搭接与完善。

　　事后，当大家谈起那段经历，除了讨论方案、熬夜写代码这两项雷打不动的工作而外，最为津津乐道的故事，还有在珠海街头的烧烤摊吃烤翅的情景。因为经常需要熬夜工作到凌晨，大家会在夜里饥饿难耐时去外面的烧烤摊吃烤翅。运气好的话，一行人能将肚子填得满满当当再回去继续写代码，而运气不好，赶上城管出动，大家便只能抱着瘪瘪的肚子回去。就在那个鸡翅摊前，大家一边吃着外酥里嫩的烤翅一边玩笑，是不是可以给这家街边烧烤摊做一个网上订购系统，网上下单、网上支付、送货上门，既快捷方便又不用担心城管“骚扰”。这个创意，不就是关于电子商务的最早构想?那时的他们恐怕连自己也没有想到，这种商业模式在若干年后成为风生水起的潮流。

　　最终，在大家的不懈努力下，工商银行网上银行系统于2001年6月成功上线。

　　自此，中国工商银行为中国网上银行的建设与发展，树立起了极具指导意义的标杆：技术方面，JavaEE体系应用已经成为国内网银用至现在的标准技术体系;业务方面，工行确定了网银是它除柜员而外最主要的服务渠道;安全方面，工行网银创新使用控件方式和证书体系进行认证，在确保网上银行交易安全的同时，还在很大程度上打消了银行客户使用网银的安全顾虑。工商银行网银成为国内业务覆盖最全面、交易量最大、注册用户数最多、社会效益最突出的网上银行。

　　Liana：开启网上银行全面发展历程

　　当所有工作的疲惫、心血与汗水随着工行项目的成功上线被锁进记忆，曾硕和他的团队清楚的知道，所有随之而来的成功与掌声，也都会成为过去。只有经过项目淘洗最终沉淀下来的东西，才是他们几个月以来孜孜不倦的理由：对于中国网上银行的发展来说，它是具有标杆意义的项目;对于团队里每一个人来说，它更加映证了他们对于新一代渠道架构以及网银产品的构想并非空谈：

　　“Liana”Live in a new age。它既是这个团队自主研发推出的国内第一个网银产品，也代表了银行业借助网银发展迈进新时代的一个里程碑。

　　早在公司初立时期，他们便为自己构想中的网银产品取好了这个名字。其英文意思“绿色藤蔓植物”，藤蔓寓意着网络和生命力，既代表了网上银行产品，也暗合了他们对于自己所选择的事业的期待。

　　笔者在采访过程中问曾硕：“那时候您及您的团队心目中的‘a new age’究竟是怎么样的一个时代?”

　　“互联网。”他的回答简短而有力。

　　随着工商银行网上银行上线，迅速攀升的注册客户数量与远远超出所有人预期的交易量，让工商银行成为业内关注的焦点，也让各家银行在实际的案例面前，深知建立起自己的网银体系是当务之急。

　　在这样一种业务背景之下，曾硕和他的团队开始致力于打造全新的网上银行时代。

　　对内，钟明昌带队，辅以张佳巍、彭楫洲、金智伟等技术骨干的支持，进行技术平台的研发升级与产品开发。他们在工行网银建设成功经验的基础上，对自己原有的网银框架体系进行重新梳理，自主研发出更加适合国内特定技术组件的CTP平台。该平台可以提供开发工具，使网银建设拥有标准化的路径可循，大大提升了系统建设的便捷性。Liana便是在CTP平台上研发出的标准化网银产品。

　　对外，张东云上阵，承担了行业内网银建设的普及推广工作。应各家银行之邀，在全国范围内进行巡讲，从技术、产品、服务、设计等各个维度，就网银建设方面的各种问题进行宣导。最令他记忆犹新的一场演讲发生在2003年非典期间。在当时重度疫情下的北京，依赖柜台业务的银行业受到了不小的冲击，同时也推动了各个银行加快网银建设的脚步。如北京银行原本拥有自己的网上银行系统，但该系统从易用性等各个方面都不能使非常时期银行委靡的交易量重新振作。张东云接到邀请后，马不停蹄赶到北京银行网上银行建设动员大会现场，进行了一场“戴着口罩”的演讲。放眼望去，整个会议室里都只见3MN95医用口罩，张东云讲到兴头处，向大家诚恳要求：“我来之前刚量过体温，是正常的。我可以申请摘掉口罩讲吗?”就这样，一两年时间里，张东云的演讲覆盖银行达五、六十家，为推进国内网上银行的建设打下了夯实的基础。

　　在国内各家银行充分认识到了网上银行建设的必要性、团队自身已经拥有了扎实的网银技术平台与其上研发的成熟的新一代网银产品的前提下，这个团队全力进行着网银建设项目的实施，陆续产生了Liana诞生初期应用上最重要的代表作：北京银行网上银行、上海银行网上银行、南京银行网上银行、杭州银行网上银行、交通银行网上银行、建设银行网上银行等等。

　　接下来的几年里，这个不断发展、成熟之中的团队，通过自己的不断努力，从技术、思想基础和落地实施等各条线齐头并进，打开了Liana产品在中国银行业深入推广和全面落地的局面。

　　中国网上银行的发展，也迎来它蓬勃发展的全新时期。

　　与行业同呼吸共命运

　　这是一个惯于引经据典并在现实生活中寻找实例加以佐证并告诉你每一个人的成功都是可以被复制的时代。人们经久徘徊在汗牛充栋的成功学著作海洋里，给自己心中羸弱的梦想补充一点精神食粮好让它不至于得小儿麻痹。

　　在旁人的眼光里，他们算得上标准的成功者。尤其是从2005年到2009年，可谓是这个团队发展史上前所未有的顶峰时期：国内百分之七十的网银用户使用的是由Liana构建的网银系统;超过一百家包括国有商业银行、城市商业银行在内的银行的网上银行系统由他们搭建。

　　而倘若你问曾硕、或者你问团队里的每一个人“你们之所以取得现在的成就，最主要的原因是什么”，他们不会告诉你：因为行业内最牛的人都在这个团队里(事实上，他们之中的每一个，或深谙银行业务，或精于项目管理，或拥有过人技术，总之，实力在业内都是佼佼者);他们不会告诉你，无论他们的理念还是技术平台或是网银产品均是最契合国内网上银行发展现状甚至可以说在一定程度上引领了行业的发展;你更别指望他们为你总结其它形而上的经验或心得。

　　他们只会给你讲故事，用最忠实的记忆、最诚恳的态度与最平实的语言。而正是这些不加丝毫修饰的故事，让笔者更加看到了他们骨子里的理想主义、创新能力与执着追求精神。

　　联合运营平台的故事。2006年，曾硕带着自己和团队一手创建的易诚世纪与宇信鸿泰合并，强强联合而生的宇信易诚，成为国内金融行业全方位的解决方案提供商。在业务覆盖了全国大部分大中银行的情况下，尚有许多自建能力不足的小型银行，只能望网上银行之潮流而兴叹。在这种情况下，曾硕大胆提出了在软件加服务的体系之外的、全新的商业模式：联合运营。这一构想与CFCA的理念一拍即合，于是，由CFCA从安全层面予以支持、由易诚从网银层面予以支持，为中小型区域性银行提供了网银运营平台。用运营服务的方式满足中小型银行建设网上银行的需求，无疑又是在业内创新的一个全新的商业模式，推动了国内中小银行的互联网化进程，促进了国内网上银行健康而均衡的发展。

　　网银联盟成立的故事。2009年，由20多家银行联合倡议、在中国计算机用户协会给予的支持指导下，以国内商业银行和在华经营的外资银行为成员的中国网上银行促进联盟成立，旨在加强金融机构之间、金融机构与应用技术提供者之间的互通交流，促进网上银行技术、应用创新、优化服务;致力于突破网上银行建设瓶颈及信息壁垒，提升资源利用效率，减少重复建设，以提升金融机构竞争力，进而推动中国银行业信息化建设进程。对于这样一个非营利性的组织，曾硕和他的团队给与了不遗余力的支持，承担了联盟很多活动的组织和日常维护工作。目前，网银联盟已经发展到将近八十家成员行，在行业发展与交流方面正发挥着日益深远的影响。

　　技术持续钻研的故事。作为一个以技术创新为核心的团队，他们从来都不会满足于既有的成绩。2006年底，由“大师”钟明昌牵头、彭楫洲、张佳巍、金智伟等技术骨干参与其中，推出全新的平台EMP，该技术平台模型更加先进、更成体系;增加了规则引擎与工作流引擎，使得开发更加规范，过程更顺畅，效率更高。

　　团队成长壮大的故事。网上银行建设发展的过程，也是团队通过历练逐步走向成熟的过程。很多人选择坚守，从初生牛犊迅速成长为独当一面的中坚力量，钟明昌、张东云、彭楫洲、韩冬、张佳巍、胡首、梁强、陈华、李小龙、孔繁强等等，现在都已然成为行业里专家级人物。当然，也有一些人因为各种原因选择了离开，但所幸的是，每一个离开这个团队的人，无论走到哪里，都依然带着深深烙进骨子里去的坚韧、果敢与执着追求，为自己闯下了一片新的天地。这个团队仿佛好比网银建设军团的黄埔军校，不断有新生力量的加入，比如夏蔚、朱鼎等作为新鲜血液补充进团队的力量，也日渐在自己的位置上、在行业发展的每一步进程中，发挥出自己的能量。

　　当笔者细细梳理这些故事的时候，终于发现，他们的成功绝非偶然，而成功的原因，勿需长篇大论的总结，只需一句话：与中国网上银行同成长、共命运。

　　LIFE:“金融服务生活”的互联网银行全新时代

　　2010年，对于中国网上银行的发展来说，是至关重要的一年。

　　在经历了银行借助互联网做载体承担银行服务信息的传播功能、网上银行的交易属性并不明显的最初发展阶段;经历了世纪初国内主要银行开始致力于传统银行柜面业务向网络移植，并取得了突破性进展、网上银行的交易属性突显出来的起步阶段;又经历了柜面绝大部分业务全面向网络移植，网银的业务量对柜面业务替代率达到甚至超过50%的高速发展阶段，银行却不得不正视这样一些新的问题：网银同质化发展和原地踏步、缺乏持续创新能力、电商和第三方支付的挑战、银行脱媒现象逐步严重。

　　2010年，对于曾硕和他的团队来说，同样是一个十分重要的年份。

　　至此，这个团队从事网银建设已达十年之久，人们已经很难说清楚，究竟是这个团队的努力引领了行业的发展，还是行业的需求推动了团队的不断创新。作为银行从电算时代进入计算机时代的亲历者与推动者，他们对于国内银行业务的熟悉多数比不上;作为过去十年国内网银系统建设的主导力量，他们源于柜员系统的菜单为导向的设计思路，也成为传统网银根深蒂固的特征;而以证书和USBkey为安全壁垒的网银封闭体系让客户与银行之间的交互形式单一、交互过程也变得不顺畅，银行投入重金建设的网上银行实际上与互联网是隔离的，银行服务无法进入互联网生态，银行也无法利用更多的互联网手段更好的实施营销、服务客户、拓展业务。

　　网上银行，又一次站在了发展的十字路口。

　　面对自己一手参建的网上银行体系未来的走向，这个团队又开始新的思考：适用于过去十年银行发展现状的网上银行体系，真的适应未来的发展吗?在银行所拥有的金融业绝对优势地位和市场壁垒受到严峻挑战的情况下，银行应该如何应对才能在日趋激烈的竞争格局中继续保持独特优势?

　　“花了二十年时间了解银行，用了十年时间了解网络，上过两回市，做了一百家银行的网上银行，接下去该干点儿什么?互联网银行!”@曾硕2010年建立自己的微博时，在签名档中写下的这段话，揭示了他们经过深刻的思考与探讨之后，得出的答案。

　　做真正的互联网银行!2010年，曾硕在业内率先提出了全新的“互联网银行”概念，再一次描绘出银行业务开放式发展的蓝图，“互联网银行”这五个字，也再次承载着团队的梦想与追求，驶向未来。

　　于是，便有了本篇文章最开始时描述的开会场景与那幅未来网上银行发展的蓝图。当然，封闭式会议的成果，绝不仅仅止于那幅蓝图，还包括它的实现途径：以LIFE新一代网银产品为突破口的新一代“互联网银行”。

　　LIFE，取其中文译意“生活”之意，寄寓“金融服务生活”，即新一代网上银行应该以服务与营销作为其核心特质：改变传统网银的功能菜单导向为以客户核心需求为导向;不再仅仅是提供产品与服务的渠道，而是集服务与营销于一体的、依托开放的社会化互联网平台、充分利用移动互联技术、将金融服务融入生活场景;真正以客户为中心，深刻关注与客户的交互方式及手段，建立全新的数据采集与分析体系，让银行对客户的金融服务真正做到随心、随行!直接推动智慧银行的建立与发展，助力银行经营的转型。

　　在这样一个全新理念支撑下的互联网银行产品，能否为中国网上银行向互联网银行时代迈进打开大门，的确值得期待。

　　而今迈步从头越

　　在这个世界上，最缺的是哪一类人?有人说是梦想家，有人说是艺术家，还有人说是实干家。所幸，在这个团队里，有的是深入骨髓的理想主义情结，有的是奋力不息的拼搏精神，有的是勇为人先的引领气魄，有的是一条道走到天黑的执著坚韧，说干就干说到做到的担当，更是可以论两称斤。

　　2011年5月20日，时隔“宇诚网络网上银行创新发展研讨会”一年半以后，LIFE网银的第一个作品广发银行新网银正式上线，以其在业内引起的广泛关注，以其全新的设计理念和平台架构体系、倍受称道的用户体验、更加个性化和人性化的前端，以其带来的网银客户数量的迅猛增长，成为网上银行乃至金融领域的又一座里程碑。而这个被命名为“SmartE-Bank”的互联网银行项目，便是本文开篇那一群梦想家们构想中的蓝图付诸艺术家的激情和实干家的努力后，全力打造出的全新LIFE产品的第一笔浓墨重彩。

　　紧接着，2011年8月，青岛银行新网银建设项目启动，尽管这个时候项目团队新人辈出，但凭借团队一脉相承而来的精神与实力，将以更加娴熟的新一代网银建设能力、更加精确到位的项目进度把控与风险管理、更加透彻的客户需求分析与市场评估，精心打造“以客户为中心，建设服务领先、多渠道协同、具有品牌影响力的互联网银行”。

　　我们有理由相信，许多年以后，如果有人重新梳理中国网上银行历时不长却波澜壮阔的发展时，以LIFE网银为突破口，以广发银行新网银为告捷首战、以青岛银行新网银进一步深入的第三代网银互联网银行，开启了一个全新的历史阶段。

　　而笔者，与此刻正在读这篇文章的亲爱的读者们，我们能做的，便是祝福这些在中国网上银行发展历程中做出了不可磨灭贡献的、有血性的梦想家、艺术家、实干家，并期待他们在新的征途上取得更大的成就。

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