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银行与第三方支付走向竞合

  2011年5月26日,央行颁发了首批《支付业务许可证》,包括支付宝、财付通、易宝支付、汇付天下、快钱等27家第三方支付企业获得了首批第三方支付牌照,随后,央行相继在2011年8月31日和2011年12月31日颁发了第二、三批支付牌照,共计101家企业获得,这其中包括国字号企业中国银联以及三大电信运营商中国移动、中国联通、中国电信这些行业大佬,由此,第三方支付开启了行业整合的大幕,行业竞争也日趋复杂和激烈。

  第三方支付企业金融属性日益增强

  在获得牌照的众多企业中,我们可以发现,其中不乏有很多以互联网、电商业务起家的公司,而这些第三方支付企业也正是依靠自己强大的互联网技术平台,不断凸现出业务上的特色。传统的互联网技术应用发挥了快捷、高效的特点,显示出了更强的用户贴近性,门槛低、手段多样,不少中小企业商户正是由于这些特色优势,被第三方支付企业所吸引。

  可以说,第三方支付的发展最初起始于网上支付的需求不断增加,但目前,随着获牌企业不断增加,所提供的服务选择性不断增多。用户的需求也水涨船高,来自于各个企业和行业对金融产品的差异化需求不断显现。而第三方支付企业也争先恐后的扩大此方面的业务和市场拓展能力。

  最近,易宝支付、支付宝、财付通等7家第三方支付企业获得了证监会颁发的基金销售支付结算许可证,这意味着第三方支付开始涉及基金理财等在内的金融服务领域,从而也打破了以银行代销为主的基金销售模式,今后基民们可直接在网上选购基金,并享受到4折费率的优惠标准。如果说早期的第三方支付企业更多的具有互联网企业的属性,那么随着第三方支付把业务延伸到保险、基金等个人理财领域,现在第三方支付企业的金融属性逐步增强,金融领域也是第三方支付未来着重开拓的一个新兴市场。正如易宝支付的CEO唐彬表所说的:“第三方支付企业虽属于非金融机构,但仍然能够切实发挥很多金融服务的作用,比如,它能为企业客户、商家和大众消费者提供资金归集、分账和委托结算及理财等业务,第三方支付企业是金融机构的有益补充。”

  面对第三方支付的剧烈冲击,银行选择合作

  一直以来,银行与第三方支付的关系十分微妙。一方面,第三方支付整体上仍旧十分依赖银行资源,第三方支付的业务的开展很大程度上也需要在银行的平台上开展。另一方面,传统银行虽然在支付业务方面基本无资源、监管、技术等限制,网络银行也逐步发挥着网上支付的功能和用途,但仍然无法跟得上日益扩大的交易需求。

  目前在我国,较有规模的银行大约有150家左右,但却有几十万甚至上百万商家有互联网、移动收款的需求,如果要让这几十万、上百万的商家去跟每个银行进行一一对接,这对银行的IT系统以及服务来说,是一件不堪重负的事情。同时,对于每个商户来说,这种开发的工作量也是非常巨大的,而这方面却正是第三方支付企业所擅长的。

  另外,在创新性方面,互联网的发挥空间巨大。第三方支付企业更能够与客户尤其是中小型商户进行紧密的沟通,充分满足客户的需求,不断开发出一些创新的应用和产品。在体验感和增值服务方面,第三方支付企业也在不遗余力的进行拓展,同时成果显著。比如,财付通前不久大力推广的“微支付”,易宝支付近期推出的“行政教育六维支付体系”。这些应用赢得了越来越多企业用户的信任,纷纷与第三方支付合作。而面对如此迅猛的市场抢占攻势,银行也做出了自己的选择。正如中国农业银行股份有限公司总行现金管理部总经理翟建耀所说,“银行与第三方支付即有竞争又有合作,但合作一定是大于竞争,也就是能够实现真正意义上的双赢!”

  据悉,中国农业银行与易宝支付日前已在北京正式签署全面战略合作协议,农行承诺将向易宝支付提供包括行业综合支付、备付金存管、银行卡收单、电子支付、现金管理、预付卡、个人业务等在内的全方位金融服务及业务支持。同时,易宝支付将选择农行作为各项金融业务的主办银行。双方将建立相互支持、互为客户、合作共赢的战略伙伴关系。翟建耀表示,“此次中国农业银行与易宝支付全面战略合作协议的签署,也充分说明了银行与第三方支付企业的合作进入了一个全新的层次和领域,必将会书写新的篇章,结出丰硕的成果。”

  艾瑞资深分析师王维东表示,第三方支付机构存在的意义就是填补银行服务的空白,而银行也希望借助第三方支付企业的高成长和创新性来提高自身的竞争能力。银行与第三方支付之间既有合作又有竞争。但总体来说应该是合作大于竞争的趋势。对于第三方支付企业来说,创新和效率依旧是其未来发展的根本,第三方支付与银行未来将在个人理财、企业金融服务等方面加强双方的合作。而这种竞合无疑会给企业用户和普通的个人消费者带来更多益处。

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