IT168报道，第40届世界电信和信息社会日在北京国际饭店隆重举行。

    会上，中国社会科学院金融研究所支付与结算研究中心秘书长曹红辉发表了题为“中国电子支付引领消费支付新时代”的主题演讲，下为演讲实录：

    曹红辉：这是我第一次通信行业的会议，因为我是搞金融的。很坦率地说，这些年我们越来越多地发现一个现象，就是咱们的通信技术行业的和做金融支付行业的找到了一个结合点，就是电子支付，找到一个新的领域。

    这几天我和大家一样，感到心情非常沉重，对于地震很震惊，也很难过，一直到现在我的心情都没有缓过来。

    在地震之后，很多的民众失去了生命，像刚才讲的变成了残疾人，其实他们不仅仅是是失去了生命，有的人连身份证明和亲人都没有了，当然了他不可能带着存折和银行卡。所以，他变得一无所有，有的地方的银行网点也损坏掉了。所以，这样的情况下，他需要所有的东西，生活品、药品等等，所有的都需要一个环节，就是支付和清算。

    那么，你怎么证明这是你的钱？所以，这里面提到了一个很严肃的问题，就是我们怎么样利用高新的技术，比如说通信的技术，思考应对未来重建后的社会。其实，不仅仅是灾区，也包括我们现在没有经历灾害的这些人群。当你丧失掉你的身份证明，或者是你丧失掉能够证明你债权的东西怎么办？那么，我们是不是能够通过建立一套级别的技术，或者是瞳孔的技术，当你存钱的时候，你的瞳孔就存储起来，或者是你的语音就存储起来，这个时候你有没有身份证明就不重要了。对于存款的人来进，你是债权，他是债务。再者说，你不可能带着皮包和银行卡，大家知道补一张银行卡是需要几天时间的，可是当灾难来临的时候，其实你无法有这么充裕的时间，完成整个银行要求的程序的。所以，怎么办呢？假设像我们刚才说的，如果我们在技术领域取得一些突破，跟银行金融业的服务部门结合起来，在未来建设一个新的结算和支付的模式，我想对于微带改进我们的全社会的服务水平是有所帮助的。所以，我今天想跟大家探讨一下关于电子支付的问题。

    那么，首先给大家介绍的是，所谓的电子支付，根据我们和人民银行的研究，而且共同界定，也就是说，以这个银行卡作为基础的支付，这是一类工具。以及以网络和手机支付，这是一类工具。当然，除此之外，大家知道在新的电子形式的支付工具之外，我们还有传统的支付工具，比如说大家知道的现钞，包括所谓的汇款、票据，乃至是其他的最传统的一些支付。

    这几年随着各种技术的创新，多种形式的电子支付将今后消费支付的重要工具，随着技术的发展，以互联网和手机作为重要的支付手段，就是网络支付和手机支付，这个概念发展非常迅猛。07年我们的银行卡发展到了13亿张，但是这包括了贷记卡和借记卡。但是，我们在贷记卡里面的信用卡部分才3000多万张。而且，每个人大部分的持卡人，都可能持有多张银行卡。也就是说，大部分的银行卡实际上是睡眠卡。这就是我们皮包里面有几张卡，但是大部分不被使用。怎么样配置和使用，这是有技术和学问的。

    那么，对于多种形式的支付，网上支付、手机支付、智能卡支付已经成为了零售部门的重要的结算工具。那么，影响电子支付的因素，包括了大家的消费观念，为什么银行卡13亿张，其中信用卡才3000多万张。一个重要的原因是中国人骨子里面是不愿意借钱了，但是30岁以下的新新人类已经发生了变化，这些小朋友敢借钱，借大钱，买房子、买车，一个月的公司可能才2、3千元。但是，传统意义上的华人是不愿意用信贷的方式去消费的。可是欧美人，尤其是美国人，支持他的经济增长的主要因素是消费。而消费当中，主要是靠信贷的方式去支持消费的。所谓的信贷就是去借钱，这是一个观念问题。

    第二个是生活方式的改变。因为大家知道，最近这一二十年来，中国的城市化和工业化的进步发展非常迅速。我们近10年来，根据温家宝总理提供的一个数据，我们10年来城市开发区的总面积，超过了过去5千年来中国城市化的总面积之和。我们现在处于一个城市化和工业化的中期阶段，这是历史上前所未有的。城市化是大量的人群从农村流入到城市，大、中、小等各种城市。进入城市，就不可能像农村那样可以自给自足，大部分的消费品都可以自给自足了，进入城市每一个消费品都学习购置。那么，你每一个消费行为不缺少的环节就是支付，没有支付无法想象消费。因为你毕竟不是像企业，我开一张信用证，我可以做一个应收帐款。这在个人是无法想象的，尤其是个人信用很低的情况下。

    那么，现在随着生活方式的转变，大家知道没有必要装上那么多的现金，我们可以用信用卡支付。那么，发生了这样变化的情况下，智能卡、手机、网上支付等各种新兴的支付工具快速形成，而且发展迅速。那么，银行卡和手机的支付结合起来，就找到了结合点，为电子商务的支付提供了支持。

    大家看一下传统支付和电子支付的区别。传统支付包括了现金流转、票据转让、银行汇兑。而电子支付是数字流转。不管你用的钞还是一个电子符号，本质上是一样的。其次，传统支付是一个封闭性的系统，那么电子支付是一个开放性的系统。你现钞支付只能是两个主体之间进行传统支付，而电子支付是可以向多个个体进行支付，是网上的支付。那么，传统支付是纸张，对于软、硬件的要求比较低，而电子支付是透过互联网、手机等等的系统，它们的运营成本不同，安全的稳定性也不一样。

    那么，这种新的消费当中的支付形式，当然就会给我们带来一个新兴的电子支付的发展。主要大家可能都知道，包括刚才讲的网上的支付，比如说支付的网关的服务、支付的帐户、网络的认证等等，以及移动支付，像前面有人提到的手机的钱包、手机的转帐、手机的代收费等等。还有固话的服务，比如说电话的帐单查询、电话的POS、电话的帐户询。还有电子现金，如虚拟货币、游戏点卡、积分等等。还有电子钱包，比如说联名帐户、帐户充值等。还有电子支票，比如说电子签名、生物识别、电子票据等等，最后是智能卡，比如说一卡通等等。

    那么，银行面向个人的主要的金融机构，也发展出了网上的银行、自助银行、电话银行、手机银行电视银行、数字化银行等等。

    那么，第二个方面我重点讲一下为什么出现了这种电子支付的方式，它主要是给城市化的生活带来的便利。比如说银行的自助的提款和ATM机，就可以减缓在银行的排队。虽然我们最近几年进行了银行的改革，但是银行的个人服务是存在很多的问题的。自助取款机可以带来很多的便利，手机的银行业可以提供你短信和上网的随时的查询。那么，操纵的摇控器，可以在家里实现支付。这是对于残疾人带来便利性，包括公交的一卡通，以及马上全面实行的电子机票和电话银行等等，这些都是带来了生活上便利、快捷和灵活性，降低了我们支付的成本、时间成本和经济上的成本。你不需要花2、3个小时到银行排队。

    当然了，我们看到电子支付在发展的过程中存在一些障碍，我主要谈两个方面。第一个是支付的安全性。和迅速发展的市场来比较，电子支付的安全问题相当地突出。我想，这有赖于在坐的各位，尤其是从事通信技术的各位，在未来需要进一步地研发。根据我们的调查，网民如果不使用网银的支付，61.2%是担心交易的安全性，其中42.7%的人担心个人隐私窃秘，这个方面我们跟银监会和银行进行了多方面的交流。

    那么，我们现在这个系统已经是跟公安部联网了，我要指出这个问题，在法律上是有问题的，没有经过人大的允许，就直接提供给了公安的部门，实际上是有问题的。但是，我们已经这么做了，所以有些公民是担心这样的泄密。那么，我们对于银行卡的支付，总体上还是持不信任的态度，以及产品配送的物流也存在一定的问题。

    那么，怎么样从技术的角度来解决这个问题，我们认为这是未来通信技术领域研究或者是已经在做的很重要的内容。大家知道，所有的技术最终都要人性化，为经济和生活提供服务。我们也希望，在坐的通信行业提供更多的技术和支持。

    第二个方面我讲一下消费习惯。总体来讲，产生了一部分的消费者使用这样的技术，主要是年轻人。但是，绝大多数的消费者对于电子支付不太习惯，目前网络支付在支付方式上有很大的区别，从全球而言，采用信用卡的支付占了59%，银行转帐占了23%，货到付款的方式排在第三。而在中国选择的是，储蓄卡只占29.1%，信用卡占24.6%，银行汇款占15%，通过手机短信、虚拟货币以及网上支付来支付的在中国是排在最后的。当然了，这意味着这个市场还存在着巨大的发展空间，也是我们需要努力的方向。

    我给大家介绍一下目前市场环境及发展机遇。目前，我们中国的环境是以银行为中心的，大家知道发卡和收单方都是银行，所以我们消费者是处于一个弱势的地位，所以大家听过这几年对于银行的收费问题存在争议。很重要的就是我们银行卡的冲突存在着利益，因为中央银行背后是中央政府的担保，所以在信用卡的初期阶段，我们重点是保护银行的利益。可是，当银行市场化、商业化支行，它所有的市场参与者，包括个人和商户，是处于一个平等的地位，那么这样的矛盾就暴露出来了。那么，这就不能以你为中心，所以未来的电子化的需求加大，支付+增值将成为未来发展的趋势。

    那么，电子支付方面国家发布了一些政策和监管规范，对于电子支付提供了法律的支持。银监会是从银行的角度进行监管。

    第三个是目前的支付价值链远未成型，就是没有一个完整的模式来支持一个企业、一个平台来长期地运营。再有一个是地区和行业的差距比较大，没有一个统一的标准，在某些领域还是恶性竞争。尤其是在一些地区第三方支付的平台，大家很熟知的企业。实际上，支付还是线下的，但是未来我们认为应该线上和线下结合，使它真正成为一个非现场、物理化的交易完整的过程。就是从买卖到支付，到物流的配送。现在，我们主要是采用借记卡和现金作为主要的载体。未来，我们想随着技术的创新和业务模式的创新，会有更多的电子支付的使用。

    但是，我们也看到了电子支付发展的风险。一个是电子支付的基本风险，主要是经济波动的风险、支付系统的风险、电子交易的风险。第二个是电子支付操作风险，包括电子扒手、网上诈骗、黑客攻击、电脑病毒、信息污染等等。第三个是电子支付其他先，像市场孟县、信用风险、法律风险、流动性风险、声誉风险、结算风险等等的风险。

    防范这些风险一个是电子支付操作技术防范措施，主要是网络安全防护体系、数据库技术局仓库技术、金融工程学科的研究、开发和利用，然后对每一个消费者进行培训。

    那么，关于电子支付的监管，我可以简单地介绍一下，我们目前只是基本上通过了一个电子签名法。但是这个电子签名法存在很多的缺陷，在事实的过程当中出现了许多的问题，人民银行业发布了一些指引，但是这个指引很粗糙，还需要进一步的细化。那么，对于电子支付的环节，尤其是操作环节如何监管？我们认为还需要制定一些实施细则，也需要跟有关的部门，尤其是信息的监管部门、信息技术的监管部门进行协调和沟通。

    那么，第三方支付的企业，目前在全国发展迅猛，因为真正操作提供这方面服务的是第三方的平台。一个是外方自营加自己提供的模式，像盛大网络。就是自己卖自己提供中介服务。还有一个是第三方的支付模式，就是阿里巴巴的支付宝的模式。还有一个是担保的模式，像快钱、财富通等等。

    那么，对于第三方支付的监管和风险，我们目前从以下4个方面来展开。第一个是确定非银行中介的法律地位，到底它是不是银行或者是中介机构。关于这个问题我们通信行业不了解，但是对于金融方面来讲这是一个高度敏感的问题。如果你是一个金融机构，你是一个中介盈利的组织，你要按照银行监管的规则进行监管。包括了资产负债的管理和风险管理等等。

    第二个是对于交易资金的管理进行监管。但是，这里面很多的第三方支付平台收了很多的保证金，规模庞大，一天的规模是几个亿，一天累计下来是好几百亿。这个怎么监管呢？我们要通过第三方的托管模式，以保证广大消费者和个体的资金的安全性和相应地信用风险。

    第三个方面是虚拟货币的管理。大家知道最近几年关于虚拟货币的产生，已经成为了理论研究的重点，大家知道货币是中央银行发行的。但是，虚拟货币打乱了货币这套体系的建立。我们认为是商业基础上产生的，首先是源于传统央行的货币，但是又脱离了央行货币的创造。进入了一个纯粹商业信用做担保、支持的延伸的货币。这个货币需要进一步深化的研究，也需要进一步地去探索。事实上，很多的企业都在做。比如说据我所知，在坐的中国移动，就已经很多地区在做这方面的探索。这些问题，必须纳入监管的范围，否则它会整个冲击全社会货币的运行，冲击整个全社会货币的管理。但是，如何进行管理，是需要进行研究的。

    第四个方面就是技术安全等级的管理，这是一个纯粹的技术问题。

    所以，简短的概括一下我刚才的发言。也就是说，在未来我们在这个领域面临着更多的机会，也希望大家提供更多的贡献，我们也希望从金融的角度，和在坐的各位通信行业的朋友进行交流和沟通。

    那么，我的发言就到这里，如果有不当之处，也请大家会上和事后都可以进行探讨。谢谢大家！

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